Assurance protection du revenu

13

Articles randomisés pouvant vous intéresser :

Assurance protection du revenu (IPI) est une police d’assurance, disponible principalement en Australie, en Irlande, en Nouvelle-Zélande, en Afrique du Sud et au Royaume-Uni, qui verse des prestations aux assurés qui sont incapables de travailler et sont donc incapables de travailler pour cause de maladie ou d’accident. Les politiques IPI s’appelaient autrefois Assurance maladie permanente (PHI).

Concepts pertinents

  • Incapacité sera défini sur l’une des quatre bases suivantes:
    • Propre occupation – le preneur d’assurance est frappé d’incapacité s’il est incapable, à la suite d’une maladie ou d’un accident, d’exercer sa propre profession et s’il n’exerce pas d’autre emploi.
    • Occupation convenable – le preneur d’assurance est frappé d’incapacité s’il est incapable, à la suite d’une maladie ou d’un accident, d’exercer un métier qui lui convient compte tenu de son éducation et de sa formation, etc.
    • Toute occupation – le preneur d’assurance est frappé d’incapacité s’il est incapable, à la suite d’une maladie ou d’un accident, d’exercer quelque activité que ce soit.
    • Activités de la vie quotidienne (AVQ) – le preneur d’assurance est frappé d’incapacité s’il est incapable, à la suite d’une maladie ou d’un accident, d’accomplir un certain nombre de fonctions définies telles que s’habiller et se déshabiller, se laver, se nourrir, monter les escaliers, faire les courses, faire la cuisine, etc. La politique définira le nombre de fonctions et leurs définitions. .
  • Limites de prestations – Presque toutes les polices limitent la prestation payable à un certain pourcentage des revenus normaux du titulaire de police. La limite est généralement d’environ 70% du revenu brut, mais pourrait être inférieure pour les hauts revenus. Toute prestation versée par l’État peut réduire le maximum des prestations et les prestations de toute autre police peuvent également réduire le maximum.
  • Période différée – la période différée est la période entre une demande valide et le début du paiement des prestations. La période différée choisie a une influence significative sur le coût d’une police.
  • Bénéfice proportionné – pour encourager le retour au travail d’un assuré rétablissant son état de santé, de nombreux services d’assurance-vie proposent de verser une prestation réduite si l’assuré assume un emploi à temps partiel ou moins bien rémunéré après avoir recouvré son état de santé.
  • Limite libre – la police IPI ne sera valide que si le preneur d’assurance réside en permanence dans la zone définie dans la police. La zone sera au moins le Royaume-Uni, probablement l’UE ou l’Europe occidentale et pourrait inclure les États-Unis et d’autres pays développés. La plupart des polices autoriseront des vacances et des résidences temporaires en dehors de ces zones.

Caractéristiques du produit

Avantages

Les polices d’assurance protection du revenu offrent un certain nombre de prestations par rapport à d’autres polices d’assurance telles que l’assurance contre les accidents, la maladie et le chômage, ou les accidents personnels et maladies (PAS):

  • Les prestations sont payables lorsque le preneur d’assurance devient incapable et après l’expiration de la période différée et se poursuivent jusqu’au premier décès, récupération de la santé, retraite ou durée du contrat.
  • Les prestations sont payées régulièrement (généralement toutes les semaines ou tous les mois) et peuvent être libres d’impôt.
  • La compagnie d’assurance ne peut annuler ou refuser de renouveler le contrat à condition que le preneur d’assurance continue de payer les primes.
  • Une option de dispense de prime peut être fournie, qui ne nécessite pas de prime pour la police IPI pendant le versement des prestations, mais la couverture de la police reste normale.

Restrictions

Un certain nombre de restrictions peuvent affecter l’admissibilité d’un titulaire de police à une assurance de protection du revenu:

  • Les polices ne paient pas si le preneur d’assurance est au chômage pour une raison autre que la maladie ou un accident.
  • La période différée est généralement assez longue, souvent au minimum 4 semaines mais peut-être aussi longue que 52 semaines. Les primes diminuent à mesure que la période différée augmente.
  • Un certain nombre d’exclusions s’appliquent à la plupart des polices, de sorte qu’aucune prestation ne soit payable pour les accidents ou les maladies résultant d’événements tels que l’abus de drogue ou d’alcool, les actes criminels, l’automutilation intentionnelle, les guerres et la grossesse.
  • En raison des plafonds d’avantages, le paiement régulier maximum est généralement limité pour prévenir tout risque moral. Si l’avantage dépasse le revenu de l’assuré, son incitation à retourner au travail une fois que son état de santé s’est rétabli est réduite.
  • En cas de changement de profession (ou de chômage) du titulaire de police, la police peut devenir invalide ou le contrat d’assurance-vie peut exiger que les primes soient modifiées pour refléter le nouveau risque.
  • Pour les polices individuelles, les avantages versés n’étant pas un revenu imposable, l’allégement fiscal disponible pour le titulaire de police peut être réduit, de sorte que, par exemple, un allégement fiscal relatif aux cotisations de retraite n’est plus disponible.

Variations de produit

Le fait que l’assurance de remplacement du revenu hautement banalisée ne confère plus un avantage concurrentiel intrinsèque a entraîné une variation des produits sur le marché. En plus des polices d’assurance protection du revenu à prime fixe standard, il existe un certain nombre de variantes offertes par certains bureaux d’assurance-vie:

  • IPI renouvelable – les polices renouvelables donnent au preneur d’assurance le droit de renouveler la police, éventuellement avec une couverture accrue, à une période déterminée (souvent 5 ans), sur la base des primes en vigueur pour une personne de leur âge et de leur profession. Les primes seront initialement moins chères qu’une police IPI fixe, puis augmenteront à chaque renouvellement au fur et à mesure que le preneur d’assurance vieillit.
  • IPI révisable – la durée d’une police IPI révisable sera la même qu’une police fixe, mais les primes seront revues (et presque invariablement augmentées) par le service vie toutes les quelques années, sur la base de ses taux généraux (non basés sur la santé ou les demandes d’indemnisation de l’assuré). Les primes initiales seront alors moins chères que pour une police standard.
  • IPI croissant – la valeur de la prestation payable par une police à prestations fixes étant érodée au fil du temps par l’inflation, les polices dont les prestations augmentent augmentent souvent mieux. Les avantages peuvent augmenter à un taux indexé, un pourcentage fixe ou un pourcentage choisi par le titulaire de police toutes les quelques années. Pour ces polices en augmentation, les primes augmentent également.
  • IPI en unités de compte – les autres polices IPI ne comportent aucun élément d’investissement et, par conséquent, aucune valeur de rachat. Toutefois, une police en unités de compte comporte un élément d’investissement similaire aux polices d’assurance vie en unités de compte. Les primes seront normalement plus chères que les polices standard en raison de l’investissement, et pourraient être encore plus chères si le rendement des primes investies est faible.
  • Groupe IPI – les employeurs peuvent fournir une politique de groupe IPI pour leurs employés. Pour les polices de groupe, une période de paiement maximale peut s’appliquer et la police expirera si l’employé cesse de travailler pour l’employeur.

Pertinence et besoin

  • Les politiques de l’IPI répondent au besoin général des salariés de protéger leur revenu contre l’incapacité de travailler due à un accident ou à une maladie. Le niveau des prestations versées par l’État (indemnités de maladie et indemnités d’incapacité, par exemple) tombe généralement bien en deçà du revenu du salarié moyen. Une assurance supplémentaire est donc nécessaire pour combler la différence. Si une police est achetée, il est habituel que sa durée dure jusqu’à l’âge de la retraite du titulaire de la police. Pour les personnes qui ne travaillent pas, telles que les parents qui s’occupent d’enfants, une politique de paiement basée sur les AVQ est appropriée, car les définitions de l’incapacité fondées sur la profession risquent de ne pas être pertinentes.
  • Les polices IPI ne constituent pas une assurance contre le chômage en général, car les prestations ne sont versées que si le chômage est dû à une incapacité. Une police d’assurance contre les accidents, la maladie et le chômage, ou une assurance-protection du paiement hypothécaire, peut être nécessaire en alternative ou en complément de la police IPI.
  • Les polices IPI ne prévoient pas d’assurance maladie, de décès ou de maladie grave, de sorte que le preneur d’assurance peut également avoir besoin d’une couverture d’assurance maladie et / ou d’assurance vie et / ou d’une maladie grave.

Les choix en cause et le risque de confusion et d’achat du mauvais produit signifient qu’il est essentiel que les consommateurs consultent un conseiller financier indépendant.

Prix

Les polices IPI sont relativement coûteuses en raison des garanties offertes par la police. Cependant, les primes diminuent à mesure que la période différée augmente et le choix d’une «occupation adaptée» ou de l’option «n’importe quelle occupation» par rapport à une «occupation propre» réduira probablement le coût de la police. En 2014, certains assureurs ont lancé une nouvelle variante appelée «Garantie selon l’âge». Dans cette option, la tarification augmentera à mesure que le preneur d’assurance vieillit, mais la durée de la tarification, c’est-à-dire de combien la prime est garantie sur la base d’un tableau fourni au début de la police.

Imposition

Les primes payées par les employeurs pour couvrir leurs employés sont déductibles des impôts à titre de dépense d’entreprise et constituent un avantage imposable pour les employés. Les prestations versées au titre de la police, à la suite d’un accident ou d’une maladie affectant le titulaire de la police, sont exemptes d’impôts sur le revenu et de cotisations à la Sécurité sociale pour chaque police. Pour les polices collectives, les prestations sont versées sous forme de gains imposables et non productifs.

Règlement

Les polices IPI sont classées en tant qu’assurances à long terme et sont réglementées par la Financial Services Authority (FSA) en vertu de ses règles ICOBS (Insurance Conduct of Business Sourcebook). Pour ce faire, la compagnie d’assurance émettrice doit conserver des enregistrements du contrat pendant au moins six ans et le preneur d’assurance dispose d’un délai minimum de 30 jours pour annuler le contrat. En cas d’annulation, le preneur d’assurance a droit au remboursement intégral des primes versées.

Laisser votre commentaire